Mutuo alla Francese: Ammortamento

La maggior parte dei mutui funziona attraverso un metodo che viene chiamato Mutuo alla Francese e che prevede delle rate e l’ammortamento.
Le rate sono una somma di denaro composta da una parte di capitale da restituire e una parte degli interessi che sono dovuti ai tassi applicati al mutuo richiesto.
Le rate generalmente sono costanti e il loro valore avrà delle percentuali variabili tra capitale ed interessi.
L’ammortamento è in poche parole la restituzione rateale di una somma, comprensiva anche degli interessi che sono il guadagno della banca che eroga il mutuo.

Il piano di ammortamento alla francese prevede una presenza maggiore di interessi nei primi anni di rateizzazione. Praticamente nei primi anni si pagano fondamentalmente gli interessi e solo dopo questi, si inizia a restituire il capitale effettivo.
Per chi apre un mutuo e non ha intenzione di restituire in anticipo il debito, non cambia nulla.
La situazione cambia se si ha la possibilità di estinguere in anticipo. In questo caso, al momento della stipula del contratto di mutuo bisogna fare grande attenzione alle caratteristiche della rata.

Facendo un esempio concreto del primo anno, nel mutuo alla francese, l’ammortamento comprende:

• prima rata di 725 euro, 579 sono di interessi e il rimanente è la quota capitale
• dodicesima rata di 725 euro, 572 sono di interessi e il restante è il capitale.

Nel giro di un anno in cui si sono versati più di 8.000 euro, si è restituito meno di 2.000 euro di capitale.
Nel caso di estinzione anticipata, si dovrà restituire tutto il capitale restante oltre agli interessi ancora da pagare.
Le banche fanno i propri interessi e tendono a non favorire l’estinzione perchè ci andrebbero a guadagnare meno. Con il mutuo alla francese il guadagno è davvero alto, sia che si estingua, sia che non lo si faccia.
In sintesi, non conviene mai estinguere un mutuo prima dei 5 anni, perchè il capitale versato sarà davvero esiguo.